丁克華專訪重點 圖／經濟日報提供 分享 facebook 展望2016年，
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，國際金融市場仍詭譎多變，
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，為能清楚解析台灣、大陸甚至全球金融情勢的發展，
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，理出一具前瞻性的思維，
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，進而提出因應作法，
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，台北金融基金會與經濟日報合作的「金融願景大師談」，
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，特安排台北金融基金會董事長周吳添與金管會主委丁克華對談，
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，了解金融監理與產業發展政策，以及如何因應數位金融的挑戰。主持人：台北金融基金會董事長周吳添與談人：金管會主委 丁克華記錄：記者 韓化宇、邱金蘭攝影：記者 陳易辰金管會主委丁克華上任以來，力推「「四挺」（挺產業、挺創新、挺創業、挺就業）策略，鼓勵金融業資金能扶植實體經濟發展，特別是幫助年輕人的創意，變成明日的創業。丁克華說，臉書創辦人查克柏格（Mark Zuckerberg）當年創業成功，背後有相當多矽谷的資金支持，台灣年輕人不缺創意，資本市場也不缺資金，金融業如能推這些年輕人一把，他們絕對可以成為下一個「查克柏格」。丁克華還說，台灣中小企業發展動能很強，它們只要獲得一小部分資金，就能產生很大的前進動力，但中小企業較大型企業不易在資本市場獲得所需的資金。因此，金管會正在研擬擴大銀行對中小企業放款的方案，比如強化中小企業信保基金，或是鼓勵台灣企銀、信保基金、輸出入銀行互相配合，導入更多資金，提振中小企業發展動能。另外，對於金融科技（Fintech）發展，丁克華也表態，絕對會大力支持。但他也提醒科技界，在運用科技改善金融市場效率的同時，要注意金融風險的防範；他認同前金管會主委、現任立委曾銘宗的看法，金融業在發展Fintech同時，要注意機器取代人力，可能對就業市場帶來的衝擊。以下是丁克華的專訪紀要：周吳添 記者陳易辰／攝影 分享 facebook 周吳添問（以下簡稱周）：現階段國際經濟情勢與台灣金融產業現況對金融監理的挑戰？丁克華答（以下簡稱丁）：國際主要經濟體復甦緩慢，且各金融規範愈趨嚴格，國內過去金融監理工作已建立穩固的基礎，國內金融體系發展良好，除國際金融情勢對我國的影響外，當前國內金融業尚面臨各種挑戰。包括國內投資方面，國內資金充沛，但未能有效引導到實質生產活動，造成「超額儲蓄」問題，依據行政院主計總處統計，我國去年超額儲蓄金額達2.52兆元，過剩資金湧入銀行及保險公司。在人口結構方面，國內生育率下降，高齡化社會來臨，勞動人口負擔加重，扶養比持續上升。金融發展是取決於實體經濟的發展，兩者互為影響，不可能獨善其身，現階段金融業面臨的挑戰，在於如何引導金融帶動產業升級轉型，改善實體經濟發展，產生良性循環。金管會期望可提供相關政策，包括金融協助產業（挺產業）、鼓勵創新創業（挺創新、挺創業）等八項政策，並加強運用金融專業與資源，協助國內目前面臨的問題，進而以金融帶動產業創新轉型與在地就業。周：金管會提出的「四挺」（挺產業、挺創新、挺創業、挺就業）策略，如何協助五大產業發展？丁：投資不振為當前國內經濟問題核心，我國民間資金充沛，需要有更多更有效的管道，可以引導資金到實體經濟部門，或讓更多年輕人創意可以成為創業。金管會將採取「四挺」策略（挺產業、挺創新、挺創業、挺就業），使金融業對企業提供相關金融協助，包括對五大產業，進而改善實體經濟發展。引導轉型升級 產生良性循環相關作法包括將加強跨部會合作，透過國發會、經濟部及科技部等部會推動的產業政策，鼓勵金融業積極提供相關金融協助，發展經濟及提升投資。並鼓勵金融業強化對於投資案的專案評估規劃能力，協助大型投資案或重大建設。以及研議推動夾層融資，協助中小企業及新創事業，在經營或草創階段自銀行取得足額融資，銀行也可分享企業未來的營運成果。夾層融資開路 助攻五大領域夾層融資是指在貸款契約中，附加分享借款人未來收益的條款，使銀行能有多樣化的放款收益，不限於收取利息，未來收益的內容，可以包括分享產品銷售或服務提供的權利金、企業因業務成長產生收益或認股權。除現有放款模式外，夾層融資提供多一種選項，銀行可以依據本身的條件及意願，審酌客戶營運需求及財務狀況，放款給中小企業及新創事業，並在貸款契約附加分享未來收益的條款，創造互利雙贏的商業合作關係。金管會將邀集銀行公會、金融機構及相關政府機關開會研商，彙集分析意見後，提出夾層融資辦理範例，供銀行、中小企業及新創事業參考遵循。金管會也將再加強對中小企業放款方案研擬獎勵措施，鼓勵成功辦理夾層融資幫助中小及新創事業取得資金的金融機構。在繼續強化對中小企業放款方面，為鼓勵銀行與中小企業建立長期夥伴關係，營造有利中小企業融資環境，金管會將持續積極推動本國銀行加強對中小企業放款方案，鼓勵銀行善加利用中小企業信用保證基金機制，提高對中小企業放款。除此，金管會也將強化創櫃板等多層次資本市場機制，協助產業取得資金。創櫃板自2014年1月3日開板至今年3月31日止，已協助87家微型創意企業公司籌資2.19億元，並有三家創櫃板公司辦理公開發行，其中一家公司登錄興櫃、一家上櫃。另外，創櫃板每年每人投資額度已在去年6月，由6萬元放寬至15萬元，以利新創公司籌資更具彈性。推動Fintech 風險效率兼顧保障民眾權益 提升人力素質，不偏廢財務安全…周：Fintech與大數據在金融業的創新運用？丁：隨著全球資通訊科技快速發展以及大數據運用的來臨，傳統金融業的經營模式及商業思維己快速改變。依據世界經濟論壇（WEF）於2015年6月提出「金融服務的未來（The Future of Financial Services）」報告，科技創新趨勢將影響金融服務業的支付、保險、融資、募資、投資管理及市場供應等六項核心功能。金管會鼓勵業者掌握Fintech趨勢，多瞭解「科技」的發展與可能應用。至於在相關創新應用方面，國內金融業已經有不錯成果，包括已有保險業者運用Fintech大數據分析，推出汽車保險車聯網Usage-Based Insurance（UBI）保險商品，依據汽車的「行駛里程」、「駕駛時段」及「駕駛行為」等行車紀錄數據，在不改變現行保費計算基礎的前提下，加計以上動態因素來調整保費，讓車險保費計算更符合實際風險評估、且更加公平合理，另外也有金融機構開辦手指靜脈提款、指紋轉帳或聲紋取代密碼等服務。談到這裡，我要強調一點，金管會絕對支持金融科技發展，但要符合兩個大原則。首先，科技界的人在運用科技改善金融效率的同時，要注意金融風險的防範，不能只側重科技，而忽略財務的重要。舉例來說，P2P網路借貸平台可以搓合有借貸需求的雙方，但有可能發生借貸平台捲款潛逃，造成投資人損失的情形。凡涉及到金流，都要有事先預防風險的措施，畢竟非金融業的人，去做金融業的事，會輕忽其中的風險，一旦發生大規模投資損失，很可能引發社會動盪，甚至系統性風險，不可不慎。另一個原則，是金融科技愈趨發達，機器取代人力的趨勢就會更加明顯，為金融從業人員帶來極大的威脅。因此，我支持曾前主委要求金融業從盈餘中提撥一定比例，作為輔導金融從業人員轉型之用的政策，並促請銀行應強化並持續進行在職員工教育訓練，以提升員工在金融科技方面技能，使其成為銀行發展金融科技助力。周: 對於外界關注的金融稅制議題，金管會如何創造多贏的金融稅制改革願景？丁：合理健全的租稅制度有利金融業發展，對國人資產配置也有一定程度的影響，其中對參與資本市場的投資人課稅，必須要同時兼顧金融市場發展需求及租稅公平的原則，方可提升我國金融業國際競爭力。但根據財政理論，政府在制訂租稅政策時，必須考量四項原則，包括經濟發展、財政收入、租稅公平、稅務行政等四項因素。先前財政部在復徵證所稅議題上，較注重租稅公平，金融賦稅議題必須考量金融市場發展，也必須就整體面考量。制定與國際接軌的合理證券市場稅制，是政府長期努力方向，未來仍將持續與財政部協商、尋找讓整體社會和金融業接受，又同時兼顧效率、公平與安全的多贏策略。召喚「天使」 澆灌創意嫩芽成立相關基金 幫點子找伯樂，打造台灣查克柏格…周：金融業要如何協助產業發展與鼓勵創新創業？丁：金管會在協助創新創業相關措施中，特別提出一個想法，鼓勵金融業及周邊機構等成立天使基金，協助創新創意產業發展。提出這項措施，主要有感於國內經濟發展亟待突破轉型，我過去曾參與教育部對大專院校的評鑑發現，國內年輕人有很多很好創意，且經常得獎，但很可惜，很多好的創意並未被進一步發展應用。例如2015年我國學生在國際性設計及發明類競賽中共獲得213項獎項，成績相當優異，今年6月美國匹茲堡國際發明展，台灣代表團共獲得23面金牌、31面銀牌及8個特別獎，為得獎最多團體並榮獲最大團體獎。得到這麼多獎項，反映台灣年輕人不缺創意，但這些創意回到台灣，卻多半只被寫成教材，然後就被鎖進櫃子裡，沒有辦法繼續發揮發熱，將創意變成創業，相當可惜。我常舉一個例子，市值超過3，000億美元的臉書，成立時間才11年，查克柏格創立臉書後，獲得不少矽谷的資金奧援，這些當初投資臉書的公司，現在財富已經暴漲數百、甚至上千倍。再舉個案例，阿里巴巴創立初期，創辦人馬雲去見軟銀社長孫正義，獲得6，400萬美元投資。如今，阿里巴巴市值接近2，000億美元，軟銀這筆投資，報酬率高達數百倍，不但幫助自己獲利，也幫助阿里巴巴茁壯。我舉這些例子，是要呼籲台灣的企業，多關注對新創事業的轉投資。台灣年輕人真的不缺創意，缺的是在背後推他們一把的人，不論是金融業或是上市櫃公司，如果能幫助年輕人將創意變成創業，比如出資成立天使基金，或協助新創公司降低成本、拓展通路、建立制度，台灣絕對可以出現下一個「查克柏格」，不僅善盡企業社會責任，也可為自己帶來豐厚的報酬，此創造雙贏之舉，何樂而不為？周：能不能談談你任內最想做的三件事？丁：第一、身為金管會主委，當然金融監理、金融發展是最重要的，金融的根基在實體經濟，要把金融產業弄好，長遠的發展離不開實體經濟；而幫助產業做好的方法，就是挺產業、挺創新、挺創業、挺就業，「四挺」就是挺金融業，產業好金融就會好，達到金融產業雙贏。第二、要把實體經濟做好，上市上櫃公司一定要做好，除了協助更多創新產業加入行列外，大企業是國家的寶貝，公司治理、企業社會責任也很重要，希望實體經濟跟金融發展雙贏、多贏。第三、掌握並因應金融科技發展趨勢，科技對金融帶來的破壞式創新，社會要更明確了解金融科技，這塊是無止盡的，科技增加效能，我挺金融科技，並兼顧注意金融風險，也希望科技界多懂一點金融。，